Игорь Льгов подробно рассказал о процедуре банкротства и развеял мифы на эту тему.
Кредитный юрист, арбитражный управляющий Игорь Льгов рассказал корреспонденту «ИркСиба», что делать людям, в дверь которых стучатся коллекторы, как правильно общаться со «специалистами по взысканию просроченной задолженности», куда жаловаться на нарушения со стороны взыскателей. Также специалист подробно рассказал о процедуре банкротства и развеял мифы на эту тему.
За последние годы жители Иркутской области, как и все россияне, пережили ни один кризис, каждый из которых было сложно предвидеть. Эти периоды подорвали финансовое положение многих людей, а некоторых – буквально поставили на грань выживания. Из-за резкого снижения доходов, потери работы и по другим причинам люди оказываются не в состоянии возвращать займы. Просрочка вскоре оборачивается неприятным, а иногда и пугающим общением с коллекторами. В такие моменты отчаявшимся людям кажется, что выхода нет, но это не так.
От банкротства не застрахован никто
По словам Игоря Льгова, банкротство может произойти с каждым. Людей, свободных от кредитов, практически не осталось. При этом финансовой подушки в размере хотя бы полугодового дохода нет почти ни у кого. Люди живут от зарплаты до зарплаты. При первой же финансовой сложности они оказываются на краю пропасти. Это может быть временная потеря трудоспособности из-за болезни, сокращение штата, потеря денег в финансовой пирамиде, действия мошенников. Причины разные, а итог один.
«За 2021 год мы завершили 71 дело о банкротстве – столько же, сколько за предыдущие пять лет. В этом году уже завершили 40. Это говорит, что у населения снизился уровень доходов. Сейчас цены растут, а зарплата не успевает их догнать. Рост количества банкротств никуда не денется при текущей ситуации в стране. В ближайшие три-четыре года мы даже не выйдем на плато. Количество банкротов будет расти на 60-70% в год», – уверен Игорь Льгов.
Если в годы пандемии наиболее частыми причинами банкротства становились смерть члена семьи или действия мошенников, то в этом году «пошла новая волна». Банкротами становятся сотрудники банков, бюджетники, офисные сотрудники, которых сократили.
Вы уже в «кредитном рабстве»?
Часто люди не подозревают, что уже набрали слишком много кредитов, и с этим пора что-то делать.
«Чтобы понять, что вы «подсели» на кредиты, нужно выписать все свои платежи и свой доход за месяц на бумажку, и со стороны посмотреть. Если ваш бюджет на 50% состоит из платежей по кредиту, поздравляю, вы – банкрот. Условно безболезненно человек может отдавать на кредиты не более 30% своего дохода. И даже 30% – это уже риск», – считает кредитный юрист.
Все начинается с кредитных карт. Они максимально доступны. И вы не считаете деньги, которые тратите с кредитки. Затем человек переходит к банковским кредитам. Когда банки отказывают, обращается в микрофинансовые организации. А через какое-то время он обнаруживает себя в «серой» конторе в момент передачи машины под залог нелегального займа. Обычно люди приходят за помощью к кредитному юристу, пройдя все эти стадии.
«Ко мне приходят как к зубному врачу, когда все уже очень плохо. В такой ситуации человека надо встряхнуть и показать ему, что выход есть», – подчеркнул Игорь Льгов.
По его словам, кредитными каникулами и реструктуризацией долгов следует пользоваться с осторожностью.
«Например, у вас есть пять маленьких кредитов и пять маленьких страховок к ним. Вы собираете их в один большой кредит с одной большой страховкой. Отказаться от нее вы не можете, потому что при этом банк увеличит процентную ставку. В итоге перекредитование увеличивает сумму долга в среднем на 35-40%», – пояснил специалист.
Он добавил, что кредитные каникулы банк также предоставляет на своих условиях. Финансовая организация ничего не будет делать себе в убыток. Поэтому сначала следует взвесить все «за» и «против», внимательно прочитать условия, все просчитать, и только после этого принимать решение.
«Сейчас люди приходят получать кредитные каникулы на кредит под 11%. Им говорят: «Хорошо, полгода вы не будете ничего платить, но после этого процентная ставку у вас будет 29%». Кроме того, придется выплатить накопившиеся за эти полгода проценты», – рассказал юрист.
Когда за дверью коллекторы
Игорь Льгов работает в этой сфере с 2013 года. По его словам, все началось с одной клиентки – многодетной матери, которую коллекторы довели до выкидыша.
«В 2013 году 30 декабря в три часа дня мне позвонила клиентка. У нее за дверью стояли коллекторы и угрозами выбивали деньги. У женщины на тот момент было трое детей, а четвертый не родился – произошел выкидыш. Ей звонили по 80-120 раз в день. Мы сделали переадресацию, и нам тоже прилетало по 50-60 звонков. Мы отвечали, и вскоре поняли, что выслушивая это, человек подрывает здоровье, – поделился Игорь Льгов. – После этой истории я стал кредитным юристом, получил статус арбитражного управляющего и теперь занимаюсь только решением проблем должников».
Кредитный юрист напомнил, что в 2016 году принят Федеральный закон №230, регулирующий деятельность коллекторов. Приняли его не просто так, этому способствовала еще одна трагедия.
«Как непосредственно появился закон? В Ульяновске в 2016 году дедушка взял у микрозайма четыре или пять тысяч и не отдал. Потом приходит мужик и кидает в комнату к этому дедушке «коктейль Молотова». А в комнате в это время спал его внук. Малыш обгорел. История имела большой резонанс, дошла до Совета Федерации. После этого приняли закон, где прямо прописано, что нельзя убивать, насиловать, грабить, вводить в заблуждение, как будто раньше это можно было делать», – рассказал юрист.
По его словам, раньше должник был беззащитен перед коллекторами. Ему фактически некуда было обратиться. Полицию такие дела не интересовали, пока взыскатели ограничивались угрозами и психологическим давлением. Сейчас же можно пожаловаться в Службу судебных приставов, и слишком рьяных коллекторов действительно штрафуют на крупные суммы.
Три метода общения с коллекторами
Игорь Льгов отмечает, что в общении с коллекторами есть три рабочих стратегии. Первая и самая удачная, на его взгляд, – написать заявление об отказе от взаимодействия. После этого вам не имеют права звонить, слать смс, электронные письма и взаимодействовать каким-либо другим способом.
Если этого не сделать, то звонки будут продолжаться от полугода до бесконечности. По закону, коллекторы могут звонить вам не чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю и 16 раз в месяц. Но они легко обходят это правило с помощью специальных программ, подменных номеров и другими способами. Коллекторы могут представляться юристами, сотрудниками госорганов, МФЦ.
Второй метод – это отвечать на звонки и спорить. Но он подходит только юридически грамотным людям с большим количеством свободного времени и железным психическим здоровьем.
Должников запугивают уголовными делами, органами опеки, которые якобы заберут детей, потерей водительских прав. Все это ложь. Уголовное преследование или лишение родительских прав за просроченную задолженность вам не грозит. А без водительского удостоверения могут остаться только должники по алиментам.
«Есть случаи, когда коллекторы продолжают звонить родственникам умершего должника, продолжают начислять проценты. На самом деле родственники обязаны оплачивать задолженность только в случае вступления в наследство. Бывает, что сотрудники банков предлагают родственникам умершего переоформить кредиты на свое имя. Они не имеют права этого делать», – подчеркнул специалист.
Третий метод – попытаться договориться. Дело в том, что коллекторы выкупают долги у банков за 5-10% от стоимости. Если с вас буквально нечего взять, они могут пойти на сделку. Например, за оплату части долга списать остальную сумму. Но такие случаи редки.
Все о банкротстве
По словам Игоря Льгова, банкротство – это реальный выход из сложной ситуации. Этот вариант подходит не всем должникам, но многим. Первый шаг – это выбор финансового управляющего. Он должен иметь свидетельство, находиться в реестре ЕФРСБ и обладать успешным опытом в этой области.
«В первую очередь нужно записаться на консультацию. Например, у нас она бесплатная. Вы тратите час времени, но получаете инструкцию, что делать вам и членам вашей семьи, а чего не делать. Стоит ли вам банкротиться. Какие плюсы и минусы будут в конкретно вашей ситуации», – отмечает Игорь Льгов.
Не стоит доверять юристам, которые обещают 100-процентную гарантию списания долгов или банкротство за три месяца. Всегда есть риск, что должника не обанкротят, и специалист должен предупредить клиента, насколько этот риск высок. А по времени три месяца обычно занимает только подготовка документов к процедуре.
Банкротство физических лиц в стране ввели с 1 октября 2015 года. За прошедшие семь лет полмиллиона россиян списали свои долги. Сейчас процесс банкротства занимает от года до полутора лет.
«Я в шутку называю банкротство инструментом для «богатых бедных». То есть у вас есть деньги, чтобы заплатить юристу, понести расходы. В среднем это от 120 тысяч до 240 тысяч рублей. То есть вы – богатый. Но при этом на вас нет официально имущества – вы бедный», – поделился кредитный юрист.
Он добавил, что стоимость услуг юриста зависит от сложности случая и от размера долга. Обычно предоставляется рассрочка.
Прекращать платежи, как правило, можно со старта подготовки документов. Когда процедура начинается, должник теряет доступ ко всем своим счетам, в том числе зарплатному, не может совершать сделки с имуществом. В процессе банкротства арбитражный управляющий ежемесячно выдает клиенту с его счета сумму в размере прожиточного минимума на него самого и его детей.
Что важно знать
Банкротство означает потерю имущества, кроме единственного жилья, если оно не в залоге по ипотеке. Это касается также половины совместно нажитого имущества, оформленного на супруга. Сделки с имуществом за последние три года обжалуют. При банкротстве не списываются долги по алиментам, компенсации нанесенного вреда здоровью и морального вреда. В течение трех лет после банкротства нельзя быть руководителем юридического лица. Но индивидуальным предпринимателем и самозанятым вы зарегистрироваться можете.
При этом вам никто не запретит выезд за границу. Выезжать из страны можно не только после банкротства, но и в процессе.
«Почему банкротство выгодно? Долги, которые списываются по итогам банкротства, намного больше этих 120-240 тысяч рублей. В ситуации банкротства человек не выбирает между хорошим и плохим вариантом. Он выбирает меньшее из двух зол. Мы всегда проигрываем банку. Вопрос – с каким счетом», – отметил юрист.
Эксперт считает, что главные плюсы банкротства – это списание долгов, возможность получать зарплату на карту, регистрировать на себя имущество.
«Самое главное – не бояться банкротства и ни в коем случае не стыдиться этого. Это всего лишь инструмент выхода из сложной ситуации, а не какая-то «черная метка». До вас это уже сделали 500 тысяч человек», – заключил Игорь Льгов.
Записаться на бесплатную консультацию к Игорю Льгову можно по телефону: 8-902-515-76-88, в telegram и «ВКонтакте».
ИА «ИркСиб», фото из личного архива Игоря Льгова.
